複利計算該怎麼算？小資族必看的 7 個試算重點

複利計算的公式是「本金 ×（1 ＋ 年報酬率）的年數次方」，意思是利息會跟著本金一起再生利息，時間越長，差距越大。

道理很多人都聽過，但真的要算「我每個月存多少、放幾年、最後會有多少」，很多人還是只能憑感覺估。

不把數字算清楚，就很難判斷現在的存法到底夠不夠，等到發現不夠時，最值錢的時間已經過去了。

本文整理 7 個複利計算重點，從公式、單利和複利的差距、單筆與定期定額試算，到 72 法則、虧損和費用的影響，最後教你怎麼反推需要多少本金。

▋ 複利計算是什麼？利滾利的公式一次看懂

▋ 快速總結： 複利計算是什麼？複利計算的公式是本金乘上（1 ＋ 年報酬率）的年數次方，利息會加回本金繼續生利息，例如 100 萬、年化 5%、放 10 年約 162.9 萬，結果只由本金、報酬率、時間決定。

為了讓你先看懂複利計算的公式，我整理了以下精華表格：

項目	複利計算的內容
公式	最終金額 ＝ 本金 ×（1 ＋ 年報酬率）^ 年數
三個變數	本金 • 報酬率 • 時間
關鍵差別	利息會再投入，跟本金一起生利息

📌 複利計算的核心：利息也會繼續生利息

複利計算的公式是：最終金額等於本金乘上（1 ＋ 年報酬率）的年數次方。例如 100 萬、年化 5%、放 10 年，就是 100 萬 × 1.05 的 10 次方，大約 162.9 萬。

它跟單利最大的差別，在於每年賺到的利息不會被領走，而是加回本金，下一年一起計算報酬，所以時間越長，成長越快。

📌 複利計算只有三個變數：本金、報酬率、時間

複利計算的結果，只由三件事決定：一開始投入多少本金、每年的報酬率多高、放了多少年。

這三個變數裡，時間是最容易被低估的。本金和報酬率可以靠努力調整，時間卻是過了就回不來，越早開始，複利能發揮的空間越大。

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▋ 複利計算差多少？單利和複利放 30 年的差距

▋ 快速總結： 複利計算差多少？同樣 100 萬、年化 5%，單利 30 年約 250 萬，複利約 432 萬，多出約 182 萬；前 10 年兩者幾乎一樣，差距主要在後 20 年拉開。

為了讓你看清楚單利和複利的差距，我整理了以下精華表格：

比較項目	單利	複利
怎麼算	只用原始本金計算利息	本金加上累積利息一起計算
100 萬、5%、30 年	約 250 萬	約 432 萬
時間越長	差距固定增加	差距越拉越大

📌 單利和複利的計算方式差在利息有沒有再投入

單利只用原始本金計算利息，每年拿到的利息都一樣。100 萬、年化 5%，每年就是 5 萬，30 年共 150 萬利息，加上本金是 250 萬。

複利則是把利息加回本金一起計算。同樣 100 萬、年化 5%，30 年後大約是 432 萬，比單利多出約 182 萬。

📌 複利計算前幾年差不多，後面差距才會拉開

從曲線可以看到，前 10 年單利和複利幾乎貼在一起，真正拉開差距的是後面 20 年。

這也是很多人放棄複利的原因：前幾年看不出效果，覺得沒差，就把錢領出來用掉，剛好錯過複利最有感的那一段。

▋ 單筆投入的複利計算：100 萬放 10 到 30 年會變多少

▋ 快速總結： 100 萬單筆投入、放 30 年，年化 2% 約 181 萬、5% 約 432 萬、8% 約 1,006 萬；報酬率差 3 個百分點，30 年後金額差一倍以上，但前提是每年報酬固定且未計稅費。

為了讓你看見報酬率和時間的影響，我整理了以下精華表格：

年化報酬率	10 年後 • 20 年後	30 年後
2%	約 121.9 萬 • 約 148.6 萬	約 181.1 萬
5%	約 162.9 萬 • 約 265.3 萬	約 432.2 萬
8%	約 215.9 萬 • 約 466.1 萬	約 1,006.3 萬

📌 單筆複利計算：報酬率差 3%，30 年後差一倍以上

以 100 萬單筆投入來看，年化 5% 放 30 年大約是 432 萬，年化 8% 則超過 1,000 萬，差距超過一倍。

報酬率看起來只差幾個百分點，經過 30 年複利放大之後，最後的金額會差到完全不同的等級。

📌 單筆複利計算的前提：報酬率每年都固定

這張試算表有一個重要前提：每年報酬率都固定，而且沒有扣稅和費用。真實投資的報酬每年都會波動，有些年份甚至是負的。

所以試算結果適合用來理解「方向和量級」，不適合當成保證會拿到的數字。表格裡的年化報酬率都是假設值，不代表任何商品的實際或未來報酬。

▋ 每月定期定額的複利計算：每月存 1 萬能存到多少

▋ 快速總結： 每月月底存 1 萬、年化 5%，存 10 年約 154 萬、20 年約 406 萬、30 年約 815 萬；30 年投入 360 萬，有一半以上是複利滾出來的，存得久比存得多更有感。

為了讓你知道每月存 1 萬的複利結果，我整理了以下精華表格：

存多久	投入本金	年化 5% 的結果
10 年	120 萬	約 154.4 萬
20 年	240 萬	約 405.8 萬
30 年	360 萬	約 815.4 萬

📌 定期定額的複利計算，每一筆投入都有自己的複利時間

定期定額的複利計算，是把每個月投入的錢各自計算複利再加總。越早投入的那幾筆，滾的時間越長，貢獻也越大。

以每月月底存 1 萬、年化 5% 來看，存 30 年總共投入 360 萬，最後大約是 815 萬，其中有一半以上是複利滾出來的。

📌 定期定額複利計算的重點：存得久比存得多更有感

比較表格可以發現，同樣年化 5%，存 20 年大約是 406 萬，存 30 年大約是 815 萬。多存 10 年，投入本金只多 120 萬，最後金額卻多了約 410 萬。

對本金不多的小資族來說，定期定額最大的優勢就是時間，越早開始，複利能幫你補上的就越多。定期定額常見的失誤，可以參考 定期定額最容易犯的 7 個扣款失誤，新手一次看懂。

▋ 複利計算的快速估算：72 法則怎麼用

▋ 快速總結： 72 法則是用 72 除以年化報酬率，估算資產翻倍需要的年數，例如年化 8% 約 9 年翻倍；也能反推，想 12 年翻倍需要年化約 6%，在 2% 到 10% 之間很接近精確值。

為了讓你快速估算資產翻倍時間，我整理了以下精華表格：

年化報酬率	72 法則估算	精確計算
2%	約 36 年翻倍	約 35.0 年
5%	約 14.4 年翻倍	約 14.2 年
8%	約 9 年翻倍	約 9.0 年

📌 72 法則是複利計算的心算捷徑

72 法則的用法很簡單：用 72 除以年化報酬率的數字，就是資產大約翻倍需要的年數。例如年化 8%，72 除以 8 等於 9，大約 9 年翻一倍。

它跟精確的複利計算結果非常接近，適合在沒有計算機的時候，快速判斷一個報酬率大概要多久才能讓錢翻倍。

📌 72 法則也能反過來估算複利計算需要的報酬率

72 法則也可以反著用：想在 12 年讓資產翻倍，72 除以 12 等於 6，代表需要年化大約 6% 的報酬率。

這個反推很實用，可以幫你判斷自己的目標是不是合理。如果算出來需要年化 15% 以上，就要問自己能不能承受那樣的風險。

▋ 複利計算最容易忽略的事：虧損和費用會吃掉複利

▋ 快速總結： 虧損 50% 要賺 100% 才能回本，大虧會把複利的時間軸往回拉；費用也是隱形殺手，100 萬放 30 年，年化 7% 約 761 萬，每年少 1% 只剩約 574 萬。

為了讓你看見虧損對複利的傷害，我整理了以下精華表格：

虧損幅度	回本需要的報酬	說明
−10%	約 +11.1%	小虧還容易補回
−30%	約 +42.9%	回本難度明顯增加
−50%	+100%	虧一半要翻倍才回本

📌 虧損對複利計算的傷害，比獲利的幫助更大

複利計算有一個不對稱的地方：虧損 50% 之後，需要賺 100% 才能回本。虧得越多，要補回來的報酬率就越高，等於把複利的時間軸往回拉。

所以追求複利，第一件事不是找最高報酬，而是避免大虧。少虧一次大的，常常比多賺幾次小的更有幫助。

📌 每年 1% 的費用，複利計算 30 年後差很多

費用也是複利的隱形殺手。以 100 萬放 30 年來看，年化 7% 大約是 761 萬，如果每年被費用吃掉 1%、變成年化 6%，就只剩大約 574 萬，差了將近 187 萬。

選投資工具時，費用率、手續費這些看起來很小的數字，經過長時間複利放大，都會變成一筆可觀的差距。

▋ 複利計算怎麼反推？想每月多一筆收入要多少本金

▋ 快速總結： 複利計算怎麼反推？把每年需要的收入除以假設年化報酬率，例如每月多 2 萬、一年 24 萬，年化 5% 約需 480 萬本金，年化 4% 則要 600 萬，缺口可從本金、時間、報酬率三處調整。

為了讓你知道怎麼從目標反推本金，我整理了以下精華表格：

假設年化報酬率	每年需要的收入	需要的本金
4%	24 萬	約 600 萬
5%	24 萬	約 480 萬
6%	24 萬	約 400 萬

📌 複利計算可以反過來，從想要的收入推回需要的本金

複利計算不只能算「我會有多少」，也能反過來算「我需要多少」。如果目標是每個月多 2 萬元的收入，一年就是 24 萬，用年化報酬率去除，就是大約需要的本金。

以年化 5% 來看，24 萬除以 5% 等於 480 萬；年化 4% 就要 600 萬。報酬率假設抓得越保守，需要準備的本金就越多。

📌 複利計算反推出缺口後，能調整的只有三個地方

算出需要的本金之後，跟你現在手上的資產一比，就會知道缺口有多大。要補這個缺口，能調整的只有三個地方：增加本金、拉長時間、提高報酬率。

這三個槓桿各有代價：增加本金要壓縮生活支出，拉長時間要晚一點達成目標，提高報酬率則要承擔更大的波動，沒有哪一個是免費的。

💡 2026 複利計算常見問題 (FAQ)

▋ AI 自動化投資教練 Mico 總結

複利計算的重點可以濃縮成一句話：本金、報酬率、時間三個變數，時間最難取代。前 10 年看不出差距，後 20 年才是複利真正發威的時候。

最容易被忽略的細節是虧損和費用。虧 50% 要賺 100% 才能回本，每年 1% 的費用放 30 年會吃掉將近 187 萬，追求複利之前，先確認自己不會被一次大虧打斷。

如果你想知道自己的數字，只要花 3 分鐘回答 5 個問題，就能算出想每月多一筆收入需要準備多少本金、照現在的存法還要存幾年，以及換一種配置能少存幾年。

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💡 Mico 推薦延伸閱讀：

可以參考 定期定額最容易犯的 7 個扣款失誤，新手一次看懂 這篇文章。

可以參考 被動收入工具總整理 這篇文章。

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參考資料

• 複利是什麼？複利計算公式是什麼？單利與複利差別？ – (市場先生)
• 複利計算機：定期定額、單筆投入與年化報酬率試算 – (YP 指投網)
• 複利計算機：包含定期定額 – (Havoc Future)

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⚠️ 投資有風險，請自行研究：本文僅供參考，不構成投資建議，過往績效不保證未來。